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¿Qué cuenta es la más adecuada para mí?
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Es conveniente elegir una cuenta que se ajuste tanto a tus capacidades financieras como tus necesidades. Con el fin de promover la inclusión financiera en la Unión Europea, se ha creado una Cuenta de Pago Básica que ofrecen todos los bancos y que permite el acceso a los consumidores a los servicios bancarios básicos.
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¿Qué documentos debo leer antes de la contratación de la cuenta?
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Es muy importante que leas tanto la información precontractual donde se detallan las principales características de la cuenta (liquidaciones, ingresos y disposiciones de saldo, duración del contrato, retribución…) como el Documento Informativo de Comisiones donde se informa sobre las comisiones aplicadas por la utilización de los principales servicios asociados a la cuenta (transferencias, retiradas de efectivo, mantenimiento de cuenta…).
Además, por supuesto deberás leer atentamente las condiciones particulares y generales aplicables a la cuenta seleccionada, donde podrás encontrar información sobre medidas de seguridad y prevención del fraude, reclamación de operaciones de pago no autorizadas (comunicación y plazos), etc.
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¿Qué costes tiene asociados una cuenta?
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El coste principal de una cuenta es la comisión de mantenimiento y en su caso la de administración. No obstante, puedes consultar los costes de los principales servicios asociados a la cuenta en el Documento Informativo de Comisiones que se entrega antes de la contratación.
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¿Qué pasos debo seguir para abrir una cuenta?
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- Servicios asociados a la cuenta: tarjeta de débito, contrato de banca a distancia, correspondencia online. Hay que tener en cuenta las características de estos servicios, así como si los necesitamos y el posible coste de estos. Podrás encontrar más información tanto en las condiciones particulares como en el documento único de condiciones generales. Esta documentación puedes consultarla en cualquier momento en tu buzón de contratos en caso de que te hayas dado de alta en el servicio de banca digital.
- Devolución de recibos: requisitos y plazos. Podrás encontrar esta información en el documento único de condiciones generales que puedes consultar en cualquier momento en tu buzón de contratos siempre que hayas contratado el servicio de banca digital.
- Características y costes de los descubiertos tácitos, entendiéndose como aquellos descubiertos que se producen cuando el Banco te permite disponer de un saldo superior a tu saldo en cuenta. Este descubierto tiene un coste que puedes consultar en la información precontractual que te entregamos.
- Servicio de caja: debes prestar atención a los horarios o limitaciones de importe y costes que pudiera haber. Puedes encontrar esta información tanto en la web del Banco y en las propias oficinas (horarios).
- Comunicación y plazos ante modificaciones contractuales: el Banco puede modificar unilateralmente las condiciones del contrato original, debiendo informarte con la debida antelación.
- Traslado de cuentas (circuito y plazos): todos los Bancos ofrecemos la posibilidad de realizar el traslado y cancelación de tu cuenta de acuerdo con la normativa vigente.
- Cancelación del contrato/posición del cliente: como cliente tienes derecho a solicitar la cancelación del contrato de cuenta en cualquier momento, debiendo hacerse efectiva por parte del Banco en las siguientes 24 horas hábiles posteriores.
¿Qué significan los dígitos del número de cuenta?
Todos los números de cuentas bancarias se componen de un código y 20 dígitos, cada uno con un significado o función determinada.
- Código IBAN (International Bank Account Number): identifica el país de procedencia de la cuenta. Se compone de dos letras, ES en el caso de las cuentas bancarias españolas, y dos dígitos de control.
- Posiciones 5 al 8: es la parte del código de la cuenta bancaria que identifica la entidad financiera, y que asigna el Banco de España.
- Posiciones 9 a 12: identifican la oficina donde se formalizó el contrato de la cuenta bancaria.
- Posiciones 13 a 14: este código de control viene dado por un algoritmo y su función es validar el número de cuenta. El primer dígito se obtiene en función del bloque de números anterior, mientras que el segundo depende del bloque posterior.
- Últimos 10 dígitos: su significado lo determina de forma interna la entidad financiera para el control y clasificación de las cuentas bancarias.
¿Cuánto tarda una transferencia bancaria?
Existen varios factores que determinan el tiempo que demora una transferencia bancaria en hacerse efectiva. Al mismo tiempo, hay diferentes tipologías que permiten catalogar una transferencia.
Según su plazo de ejecución
Dependiendo del tiempo en que la transferencia bancaria se haga efectiva, distinguimos:
- Transferencias estándar. Son las más comunes y se realizan de forma ordinaria, de modo que el importe transferido estará disponible en la cuenta de destino en el plazo de un día hábil. En cualquier caso, el horario en el que se dé la orden del traspaso puede determinar este plazo. Cada entidad bancaria tiene su propia “hora de corte”. Si la transferencia se realizase antes de ese momento, es posible que el destinatario reciba el importe en su cuenta en un plazo menor a un día hábil. Así, por ejemplo, si un banco tiene como “hora de corte” las 14 horas y la transferencia se realiza antes de ese momento, la cuenta de destino podría disponer del dinero esa misma tarde. Por el contrario, si la operación se realiza después de esa hora, la transferencia se ejecutaría al siguiente día hábil.
- Transferencias inmediatas. Es posible que en ocasiones el destinatario necesite recibir el dinero de forma urgente. En este caso se recurrirá a transferencias inmediatas, en las que el tiempo de ejecución de la transferencia bancaria se reduce considerablemente. Normalmente, este tipo de operaciones suelen llevar implícito el pago de una comisión por parte del emisor del traspaso.
Según el destino geográfico de la cuenta de destino
Dependiendo del país de la cuenta bancaria al que vaya dirigida la transferencia:
- Transferencias nacionales e internacionales en Euros. Desde la entrada en vigor de la Zona Única de Pago en Euros (SEPA), tanto las transferencias nacionales como las internacionales realizadas en la moneda europea, el plazo máximo de ejecución es de un día hábil.
- Transferencias internacionales. En caso de que la transferencia no se realice en Euros, existen las transferencias SWIFT (código de identificación internacional de una cuenta bancaria), cuyo plazo de ejecución puede tardar entre 2 y 5 días. Por su parte, las transferencias peer-to-peer (emparejan personas negociando divisas específicas), tienen el mismo plazo que una transferencia nacional o internacional en euros.
Según las entidades de origen y destino
Otro de los factores que puede afectar al plazo de ejecución de una transferencia es la entidad de procedencia y destino del importe.
- Transferencias realizadas entre el mismo banco. Si tanto la cuenta emisora como la receptora pertenecen a la misma entidad bancaria, la transferencia se realizará dentro del mismo día. Normalmente, al tratarse de transferencias internas, el importe estará disponible en la cuenta del destinatario de forma instantánea.
- Transferencias entre bancos diferentes. En este caso, tratándose de transferencias comunes entre dos entidades del mismo país, los tiempos de ejecución de la transferencia bancaria serán los aplicables a una estándar.
Una alternativa a cualquiera de estas opciones que permite realizar un traspaso prácticamente inmediato de efectivo son las transferencias OMF (Orden de Movimiento de Fondos). Son traspasos realizados a través del Banco de España y que permiten acortar los plazos de ejecución, si bien llevan aparejada una comisión más elevada.